¿Qué es el AFORE, cómo funciona y cuándo se retira dinero?

Si quieres tener una vejez tranquila y sin problemas económicos en ese caso es tiempo que presten mucha atención a tu Afore.

El esquema de jubilación en México cambió a partir de 1997 y es aquí donde entraron en acción las Afores.

Hoy estas organizaciones privadas son las responsables de administrar tu dinero, pero debes estar al pendiente de que estén haciendo un buen trabajo.

Primero definamos qué es el afore y cuál es su función. 

¿Qué es el Afore?

La afore es una entidad financiera privada que tiene como fin la administración y gestión de los Fondos para el retiro de los trabajadores mexicanos que están afiliados al IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) y al ISSSTE.

AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro, es una institución financiera privada, que desde 1997 entraron en funcionamiento  como parte de un nuevo esquema que permita garantizar que los trabajadores tengan una pensión al momento de su retiro,

Las Administradoras de Fondos llevan las cuentas individuales donde se depositan las aportaciones que se hacen durante la vida laboral.

 

Sistema para el retiro de 1997
Sistema para el retiro de 1997

¿Quién  regula a la Afore?

Para garantizar que los recursos de los trabajadores sean bien administrados se estableció un organismo átomo que es el responsable de regular a las afores, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.

Entre las principales funciones de esta organización están las siguientes:

  • Vigilar que los recursos de los trabajadores estén seguros.
  • Supervisar que los recursos que manejan las afores se inviertan de acuerdo a los lineamientos y parámetros establecidos por la ley. 
  • Establece reglas para que el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) funcione adecuadamente.
  • Garantizar que cada una de las entidades financieras que funcionan como afore brinde información clara y concisa sobre las cuentas, trámites y servicios.
  • Sancionar en caso de que alguna de las afores incumplan con los lineamientos y disipaciones establecidas por la ley.

Aquí te explico detalle las funciones de la Consar:

como funciona la consar
Como funciona la CONSAR

¿Cómo funcionan las Afores?

El Sistema de Ahorro para el Retiro creó una ley que establece que cada trabajador que esté afiliado al IMSS o al ISSSTE deberá tener una cuenta individual y autónoma en la Afore de su elección (hay diferentes afores en México).

El trabajador deposita sus aportaciones junto con las del patrón (empresa donde labora) y el Gobierno también realiza una aportación con el fin de crear un fondo que sirva para el momento en que el trabajador decida jubilarse.

La tasa de aportación varía de la siguiente manera: 

  • El gobierno aporta  0.225% del salario base cotizado por retiro en edad avanzada y vejez, adicionalmente aporta 5.5% del salario mínimo general en concepto de cuota social por cada día trabajado y cotizado.
  • El patrón aporta el 2% del salario base de cotización, y 3.15% para retiro en edad avanzada y vejez.
  • El trabajador aportará el 1.125% sobre el salario base de cotización.

La cantidad que ingresa a la afore varía dependiendo el salario de cada trabajador, pero en total será entre el 6% y  el 8% del salario neto base de cotización.  

Un detalle a resaltar es que cada trabajador tiene la posibilidad de realizar aportaciones voluntarias, estas  aportaciones no tienen límite ni restricciones, pero el proceso lo determina la afore que es responsable de la cuenta.

 


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que es el afore¿Quiénes tienen Afore?

Cada trabajador afiliado al IMSS O ISSSTE tiene derecho a  una cuenta individual de la AFORE de su elección, pero cuando el trabajador no elige una AFORE sus recursos van a una cuenta concentradora, tiempo después es asignado a una AFORE,

Cuando el trabajador lo requiera puede solicitar el traspaso de los recursos a la AFORE de su preferencia una vez al año, los depósitos en esta cuenta son aportados por el trabajador, el patrón y el estado, el aporte se realiza cada bimestre, los meses de Enero, Marzo, Mayo, Julio, Septiembre y Noviembre.

 

¿Cómo se invierten las Afores?

Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las Afores no son bancos ni aseguradoras.

Son instituciones financieras privadas que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu cuenta individual.

La cuenta se subdivide en:

  • Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
  • Aportaciones voluntarias.
  • Aportaciones complementarias.
  • Vivienda, la AFORE sólo informa al trabajador el saldo de la subcuenta, pero esos recursos los administra el INFONAVIT.

Es posible que desees comparar tu AFORE según el estatus donde te encuentres, porque tu ahorro para el retiro se encuentra depositado en la SIEFORE o fondos de inversión (sociedades de inversión especializadas) que te corresponden conforme a tu edad.

Esta es una tabla con los rendimientos que ofrecen las instituciones sobre tu AFORE, según la CONSAR:

Tabla de Rendimiento AFORE

Inclusive puedes elegir la AFORE que más te conviene para administrar tu Cuenta Individual, por medio de comparar a las mismas con base en el Indicador De Rendimiento Neto.

El Rendimiento Neto es una resta simple del rendimiento que te da la AFORE (ganancias, intereses) menos la comisión que te cobra (por administrar, resguardar e invertir tu dinero).

La manera en que estas invierten tu retiro, se caracterizan por estar estrictamente regulados, por lo que no pueden invertir en lo que sea, sino sólo en lo que la ley les permite.


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Aquí te explicamos Como cambiar de Afore a la mejor opción para ti.


Por lo regular, los recursos están destinados a instrumentos de bajo riesgo, como son los papeles de gobierno, pero también tienen un porcentaje en deuda y renta variable; es decir, la bolsa.

Así es que la SIEFORE no es otra cosa más que una sociedad de inversión en la que las afores invierten tu dinero y están clasificadas según tu edad: entre más joven seas estarás más cerca de la SIEFORE 4 y entre más grande, estarás rozando la SIEFORE 1.

Esta distribución se hace así porque las personas con menos edad tienen un plazo de inversión más largo que quienes están cerca del retiro; por lo tanto, los primeros pueden arriesgar más su dinero que los últimos, porque de existir una minusvalía tienen más tiempo para recuperarse.

 

¿Cuándo se puede retirar dinero de la afore?

Los lineamientos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro establecen que sólo en tres casos se podrá retirar dinero de la Afore.

  1. Por vejez.  Si has reunido 500 semanas de cotización en el IMSS y has llegado a los 65 años, podrás retirar los saldos de SAR y vivienda 92-97, además del correspondiente a la subcuenta RCV, es decir las aportaciones del patrón, gobierno y trabajador. 
  2. Por cesantía en edad avanzada. Si cuentas con 500 semanas de cotización en el IMSS, tienes 60 años y ya no cuentas con un trabajo remunerado, podrás solicitar la entrega de SAR, Vivienda 92-97 y lo correspondiente a retiro de la subcuenta de RCV.
  3. En caso de no cumplir con los requisitos que marca la Ley del Seguro Social y de recibir una negativa de pensión podrás solicitar la entrega en su totalidad los fondos de tu Afore.

La ley marca algunas excepciones en las que también podrás retirar dinero de tu afore: 

  1. Por ayuda para gastos de matrimonio (consulta aquí los requisitos para el matrimonio)
  2. Por ayuda de desempleo  
  3. De tus aportaciones voluntarias.

Un punto a resaltar es que debido a que las aportaciones se han reducido se estima que las pensiones se verán reducidos:

 

 

¿Cómo saber en qué Afore estoy?

Para saber en qué afore estás debes ponerte en contacto con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Hay dos métodos muy sencillos, pero en ambos debes tener a la mano la siguiente información: 

Tu Número de Seguridad Social (NSS) si es que cotizas en esta institución y la Clave Única de Registro de Población (CURP) en caso de cotizar en el ISSSTE. 

Si no conoces cuál es tu número de seguro social aquí te enseñamos como sacar tu NSS

En caso de que no sepas cuál es tu CURP Aquí puedes consultarla. 

 

En este artículo te explicamos más sobre como para saber en que afore estoy

Una vez que ya tengas esta información debes llamar al teléfono de SARTEL 01 55 13-28-5000 o acceder a través de internet a esta página web. https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do  

¿Cómo saber cuánto tengo en mi afore?

Para saber cuánto dinero tienes ahorrado en tu afore es necesario que te pongas en contacto con tu afore, solicita la información y ellos te enviarán la información de acuerdo al tiempo y canal que ellos te indiquen.

En caso de que la información te sea negada, deberás ponerte con contacto con Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) para explicar tu caso y  te asesoren para que esta información te sea proporcionada. 

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